Cómo funciona la hipoteca inversa

Ana Lydia Valdés

Editorial Metroscubicos

Desde noviembre de 2016 quedó contemplada la figura legal de hipoteca inversa en Ciudad de México; sólo se espera su ratificación en el Diario Oficial.

Su potencial a nivel nacional es alto, pues según datos de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), el 82.4% de los mayores de 60 años son propietarios de su vivienda, con un valor promedio.

“Hay gran potencial de mercado, pues las pensiones de adultos mayores no son suficientes para afrontar sus gastos”, dijo Samuel Vazquez, economista principal de BBVA-Bancomer;

Así funciona la hipoteca inversa

Este producto financiero permite a las personas mayores de 60 años, dueños de un inmueble, acceder al capital acumulado en su propiedad sin perder la titularidad del mismo.

Como su nombre lo indica, en lugar de que se realicen pagos para cubrir la deuda con un prestamista, la entidad crediticia es la que paga al dueño de la propiedad un porcentaje del valor del inmueble.

Dado que se trata de un préstamo no ejecutable hasta el fallecimiento, explicó el entrevistado, el adulto mayor puede emplear su inmueble como colateral del préstamo y continuar utilizándolo normalmente, ya sea viviendo en la propiedad o rentarlo.

Cuando el adulto mayor y su beneficiario fallecen, los herederos pueden pagar la deuda y recuperar la propiedad o permitir que se ejerza la garantía y recibir el remanente, si es que existe.

Se le conoce también como hipoteca pensionaria, pues permite aumentar el ingreso de las personas en etapa de retiro, ya que la cantidad de dinero que le daría el banco al adulto mayor sería en una sola exhibición o de forma periódica, tipo pensión.

Estatus actual en México

El esquema ha llamado la atención del Infonavit, no sólo por sus bondades como instrumento de crédito, pues está plenamente garantizado desde su originación, sino  porque se alinea con la vocación social del instituto.

Sin embargo, tanto las reglas para el otorgamiento de crédito del Infonavit como la regulación específica de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB), establecen que la edad del acreditado más el término del crédito en ningún caso deberán exceder los 65 años. 

En este sentido, con la normatividad vigente al interior del instituto, sería imposible por ahora otorgar este tipo de crédito a los adultos mayores. Serán necesarias reformas legales y modificaciones a la normatividad interna del Instituto para que este producto eventualmente sea una realidad, según señaló el organismo en entrevista.

Vazquez de BBVA-Bancomer  detalló que a la fecha, no ha sido posible poner en operación este tipo de hipotecas ya que la banca requiere de altos montos de inversión, áreas especializadas en rentas vitalicias; pero sobretodo de un marco regulatorio que ofrezca certidumbre a los acreedores. En particular, dijo, se requieren áreas que estimen los riesgos de longevidad de los clientes.

En conclusión, a pesar de ser un crédito legal en CDMX la banca nos está lista para otorgar este tipo de productos en el mediano plazo. Habrá que esperar para conocer qué institución financiera será la primera en innovar y atacar este mercado de adultos mayores.


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